| Rowling |
2009-10-26 13:15 |
一、汽车保险的重要性
在美国，汽车几乎是每个家庭不可或缺的交通工具。为了减少因意外事故而导致个人生
命及财产受到严重损失，汽车保险也就成了行车必购的保障。有些州法甚至强制汽车车
主有义务投保最低限额之责任险及个人伤害保护(Personal Injury Protection)，以减
少交通诉讼并保障个人及他人之安全。保险卡与驾照必须随车携带，係为合法道路驾驶
的主要证件。如遇有违规情形，警察除索阅驾照及行车执照外，亦会检验保险卡，以确
定该车主持有保险。若无，则可视为违法。因此汽车保险一方面是预防性保障功能，另
一方面也是有车者的基本义务。
二、汽车保险的项目
一般汽车保险公司或代理商皆提供所有的汽车保险项目，包括五大类。其中的部份係依
州法规定，任何汽车车主至少须保投最低限额，如责任险(Liability Insurance )，无
保险或低保险车主之保险(Uninsured/Underinsured Motorist Insurance)及个人伤害保
护险(Personal Injury Protection)或称无过失法(No-Fault Law)。目前美国各州对责
任险皆订有最低投保限额，但订有无过失保护的州仅有十四个，而订有无保险或低保险
车主保险者有廿六州。
康州、纽约州、纽泽西州、宾州订有无过失保护，前三州亦强制订有无保险或低保险车
主保险应投保之最低限额，但宾州却无此规定。对于后二类，如州法没有强制规定，则
以不投保为宜，以降低保费。保险项目中另有一部分係属于选择性投保者，如碰撞险(C
ollision )及意外全险(Comprehensive)、医药支出保障(Medical Expense Coverage)
及租车赔偿(Rental Car Reimbursement)和拖吊险(Towing)，汽车车主视个人需要，车
子新旧条件、性能等权衡投保。以下兹将各项保险内容作一说明：
１、责任险
即当车祸发生后，由肇事者之保险公司负责赔偿对方车主及乘客生命及财产的损失，赔
偿金额最高可达保单上所投保之限额。通常可分为二部分，一为个人伤害(Bodily Injury
)，另一为财产损失(Property Damage)。个人伤害部分以赔偿他人医疗及复健支出为标
的，其最低限额各州有採单一限额者(Single Limit)即规定伤害部分之总最低限额。有
些州则採分别限额(Split Limit)即将个人伤害赔偿限额(应投保之最低额度)分为每人赔
偿限额及每车祸赔偿限额。大部分的州皆採分别限额理赔方式，而且分别限额之投保方
式也较单一限额者来得便宜。财产损失部分，以赔偿对方汽车或损坏之其他财物(如车库
、门……)等修护费用。在保险收据表上(InsuranceDeclaration Page)会载明每人伤
害每件车祸之个人伤害及财产损失之赔偿金额。例如$25,000/$50,000/$10,000，第一个
数字表示每人伤害之赔偿额度，第二个数字表示每件车祸伤害赔偿额度，第三个数字则
为每车祸财产损失赔偿额度。一般投保最低限额即可，但假若手头宽裕，依「消费者报
告」建议至少应投保$100,000/$300,000/$25,000之组合。当然，如果为增加保险额度而
使保费骤增，则最符合成本效益的方法乃购买保护策略(Umbrella Policy)，此策略可使
保险公司偿付所有责任支出。然而，保险公司会要求保险人之房屋保险及汽车保险向同
一家保险公司投保。此策略对于自有住屋之受保人，且其总值达$50,000以上者，具有相
当的保护作用。
２、无过失法或个人伤害保护
责任险赔偿之认定遇伤害严重者，多须经由诉讼程序以取得解决。其间律师及诉讼费用
相当可观，虽然保险公司同意代为支付该项费用，但最后仍藉由调高保费方式转嫁给消
费者。此与各州政府试图降低保费之目的不符，同时保险公司也有诉讼之累，因此在多
方游说下，无过失法遂而登场。此法意在强制汽车车主投保个人伤害保护。当车祸发生
后，除非严重伤残或死亡，才诉诸法律，否则无论车祸过失在谁，保险公司必须给付基
本损失，包括医疗受益、死亡或伤残受益或丧葬费用给付。因故而未能继续工作者，尚
可领到薪资和所得补偿，以及其他必要之生活费用。
此法所保障之范围不仅包括受保人，也包括行人及车内之乘客。各州执行此法之强调不
一，在强势执行的州如纽泽西州和宾州，尚且严格界定身心伤痛(pain and suffering)
求偿，除严重伤残或死亡桉例循法解决外，否则授由民众自行调处。凡在订有无过失法
之各州开车，每一车辆皆被强制投保州法所规定之最低限额，如过期不续保，即不核发
牌照。
３、无保险或低保险车主险
即当车祸发生后，如果肇事者未持有任何汽车保险，或其保险额度不足支付赔偿者，则
受伤的一方可能无法获得肇事者之赔偿，投保此类险乃在保护持有保险者于任何受伤状
况下向投保之保险公司取得合理的赔偿。这类保险之应保最低额，有些州只规定总额，
但有些州亦分别规定个人伤害及财产损失之限额。
４、碰撞(Collision)险及意外全险(Comprehensive Insurance)
前者係指车子有碰撞损坏之情形，无论过失在谁，皆可向保险公司要求修护费之赔偿。
而后者是指车子即使不动，却因各种天灾，如水灾、火灾、颱风、或窃盗之意外时，由
保险公司负责赔偿损失，通常这二项保险同时投保，且车主需缴纳自付款(deduc tible)
后，保险公司才依一定比例赔偿。依统计，每年每十人中仅有一人会遇上碰撞损失，因
此除非是新车或折旧有限之车子才需此项保障，一般而言，非属必要。
５、医疗支出及其他
前者即不论车祸过失在谁，即使散步时被其他车撞上，皆由保险公司为伤者包括投保人
及其家人，支付各项医疗支出，或必要之丧葬费。这类保险与健康保险及前几项保障多
有重複，没有必要另外加保。其他尚有拖吊险，即车子故障抛锚，需拖吊至修车厂期间
所需之拖吊及劳务支出，通常一年大约是十至十五元，虽然数目不大，但长期下来，亦
相当可观。况且很多汽车俱乐部，如AAA，对其会员免费提供此项服务，相较之下，以加
入汽车俱乐部较保拖吊险划算。租车者，长期租车赔偿险亦非必要。一般而言，中型车
每天保费约十五元左右，但即使遇上车祸，很少人会为租来的车而向保险公司索赔，因
其赔偿有限而且纸上作业繁冗。
三、决定保费高低的因素及降低保费的方法
关于保费的计算，除了投保项目不同，投保项目愈多，保费愈高而有差别外，尚有以下
几个因素决定其保费高低：
１、年龄
年龄在十八至廿五岁之间，肇事率高，因此保费较其他年龄层高。
２、驾驶经验
刚持有驾照或驾驶经验无肇事率未满三年者，其肇事风险高，因此保费较高，但无任何
违规纪录至少三年以上者，其保费随后可逐年调低。
３、违规纪录
任一违规纪录，包括超速、闯红灯等皆会于汽车监理处(DMV)登记有桉。参加保险时，保
险公司必会向DMV求证，儘管过去没有任何违规纪录，但当年违规者，次年的保费皆有上
涨的可能。目前有很多保险公司甚至要求投保人于投保时主动出具驾驶纪录(abstract)
，而此纪录则可向汽车监理处申请。
４、汽车价值
车子的保费是根据偷车率、损坏率及修理费统计资料而定的，车型、年份、厂牌不同其
保费即有差异。一般而言，车价愈贵，其保费愈高，例如Toyota Celica的保费就比Ford
Escort高，但Geo Storm售价比Chrysler Lebaron GTC少五千元，二者保费却差不多。选
购新车时不妨选择保费较低的车，豪华车保费通常较高，这类讯息可请教保险代理商(或
公司)。
５、抽烟与否
根据统计，抽烟者肇事率高，所以有抽烟习惯者保费较高。
６、居住地点
都市地区交通繁忙，意外事故较多，因此大都会地区保费较郊区高。而居住地点离工作
地点近者，保费较便宜。
７、婚姻状况
未婚者比已婚者高，但有些州规定男子满卅岁，女子满廿五岁者，其保费与已婚者同。
近年来，保费有日益上涨的趋势，如何精打细算，减少不必要的保费开支，除了考虑保
额，保险项目及个人因素外，尚有一些节省之道可资参考。例如提高自付款的额度，自
付款愈高则保费愈低。既然碰撞及意外机率很低，自行修护的机会极为有限，因此提高
自付款额度并不会增加负担。同时，当车子年益折旧下，亦应伺机要求降低碰撞及意外
险之保额。当价值低于二千元者更应予以取消，以免作无谓的浪费。
遇有交通纠纷时，儘量选择庭外调解方式。虽然，法律胜诉一方会获得赔偿，但保险公
司所支付之诉讼费会于未来作为调高保费的依据，凡事诉诸法庭未见得划得来。根据估
计，车祸自行调解者较循法律诉讼者年约可省下$150至$200之保费。保费之缴付应一次
付清，分期付款或延迟缴付可能会使保费调高。此外，当有长途旅行时，若车子锁在车
库或停车场内，则不妨要求保险商降低碰撞险或责任险之保额，保险公司可降低旅行期
间之一定保费，有关降低之规定可洽州汽车部，但该单位也许会要求该期间内，缴回车
牌。
四、如何选择好的保险公司
美国保险市场开放竞争，保险广告琳琅满目，很容易让人无所适从。除了具备上述的保
险常识外，货比三家，选择一个好的代理商或保险公司，不仅付费低廉，还可享受完整
及良好的服务及保障。平日对于各公司的声誉及服务项目，最好能多加注意。以下几个
标准有助于衡量保险公司之良莠。
１、保费合理且低廉
保费通常是选择保险公司的第一个比较指标。较低的保费常会受较多的消费者青睐。一
般而言，直接经营而未透过代理商者较为便宜。依消费者报告针对纽约、纽泽西、宾州
、俄亥俄州、加州、佛罗里达、伊利诺、马里兰、密西根、德州等十个州所作之调查，St
ate FarmFire &Casualty,Farmers Insurance Exchange及AllstateIndemnity所订保费
标准较高，而United Services Automobile Association,Erie Insurance Exchange,Nat
ionwide Mutual,Government Em ployees,Liberty Mutual Fire,Allstate及Prudential
Property &Casualty所收之保费较低。但各家公司在不同的州，与其他公司相较，保费
仍有差异。
下表分别列出纽约州、纽泽西州及宾州内，各保险公司收费标准之总分排名，总分愈高
，代表其收费标准较合理及低廉。
２、声请赔偿的手续及相关问题
好的保险公司或代理商其处理车祸理赔桉例较具效率，而且程序简易，承办理赔代表较
易联络接洽，损失鑑定少讨价还价，与受保人看法较为一致，且服务态度佳，顾客满意
程度高等具多项口碑。
３、赔偿快速且准时
通常声请赔偿登记后，约卅天内可收到对方的赔偿，好的保险公司尚可提前催收到对方
之赔偿。此外，保险给付范围是否周全也不容忽视。通常除医疗给付外，若有诉讼，则
好的保险公司尚会支付法律诉讼所需之调查、法庭、律师以及出庭应讯之各项费用和车
子之保释金及扣押放行费。支付愈齐全，愈能减少自己的开支，保险公司的评价也就愈
高。
４、费率调整
通常新开车者若三年内无任何肇事违规纪录，保险公司没有理由调高保费。即使有违规
纪录，若情形不严重或为初犯，好的保险公司会以较宽容的态度处理。然而，不好的保
险公司可能会以各种藉口要求提高保费，如申请赔偿事例太多，交通违规及各种非特殊
理由刁难消费者以调高保费。因此事前最好对保险公司之处理桉例作法及口碑有所了解
，以免上了贼船。
５、公司分佈地点
全国性之公司较区域性之单一公司较为消费者所接受，主要是因为其内部作业制度化，
提供之服务也较有迹可循。
６、其他
好的保险公司随时会将该公司保险政策或保险范围之变更通知消费者，使消费者有较多
的选择机会。而且保费调整温和渐进，不致暴涨，同时也无错误登帐及延迟记帐之纪录
，这些作法都可看出一个保险公司健全与否。
表二乃以保险公司作为标的，依上述各项标准调查其服务表现，总分愈高，口碑愈佳。
五、车祸发生后，声请理赔方式
当车祸发生后，应立即打电话请警察前来调处，之后并取得警察调查报告之副本，以作
为向保险公司声请理赔的依据。同时应将对方姓名、地址、电话号码、驾照号码、车牌
号码、行车登记证、保险卡号码、保险公司及对方车种、车型、年份、对方与自己受伤
程度及车子之损坏状况、车祸发生日期、时间、地点、车祸发生时之气候、路况等详细
登记后，立即与保险公司联络。待保险公司指定估价及修车厂后，才可送厂修护。切勿
自作主张送修，如此可能会使保险公司拒绝支付估价或修护费用，并易引起对车子损坏
状况看法不一的争议，以致耽误赔偿的时间或无法受到合理赔偿。
六、其他应注意事项
１、保险与自己开车纪录息息相关，而且直接反映在保费上，因此勿轻易将车子借给亲
友驾驶。若其肇事、违规，将记录于自己驾驶纪录上，而影响以后之保费。
２、因驾驶纪录不佳，初到美国，英文不好等因素不为一般保险公司所接受者，通常可
参加由州政府指定或辅导之非标准套装保险服务项目之保险公司或高风险承受保商所主
持之汽车保险服务。其保费较普通保险公司昂贵，但若三年内无违规纪录者则可转入较
便宜之普通保险公司。后者选择性较多，因此当三年届满时，不要放弃转公司之权利，
以降低保费。
３、保留赔偿纪录，儘管非自己过失，因投保时，口说无凭，该纪录有助于澄清车祸责
任，以避免保险公司曲解，增加不必要的保费支出。
４、若因归国或其他因素而必须取销保险时，搁置保单而不善加理会，则保费于未到期
前仍照算。故于行前除应向保险公司或代理商要求撤销该保险外，亦应同时告知解约日
期。此时可要求退还未到期之保费，并详细告知退还保费应寄达之处。以外，最好能向
保险公司索取保险纪录，以便于未来再保险时得以证明个人具有按时缴纳保费之良好纪
录，以便向保险公司要求较低的保费。 |
|